특례보금자리론과 디딤돌대출에 대해 알아봅시다.

주택구입 시 디딤돌대출을 많이 이용하십니다. 최근 정부에서 2023년도 1월 30일부터 1년간 한시적으로 운영되는 특례보금자리론을 발표했습니다. 최대 9억 원 이하인 주택에 대해 5억 원까지 대출이 되는 대출상품입니다. 많이 이용하시는 디딤돌대출과 특례보금자리론을 비교해 보며 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

목차

 

특례보금자리론이란?

특례보금자리론은 기존 보금자리론, 적격대출, 안심전환대출 3가지 상품을 합친 상품입니다. 2023년도 1년간 한시적으로 운용하는 상품입니다. 

 

특례보금자리론의 용도 : 주택구입, 대출대환, 전세보증금반환

 

특례보금자리론 신청기간

- 2023년 1월 30일부터 1년간 한시적으로 운영

- 기금대출은 신청일로부터 대출실행일까지 최소 한 달 이상의 여유기간 필요

 

특례보금자리론 신청

한국주택금융공사 홈페이지 접속 혹은 아래 링크를 통해 바로 이용하실 수 있습니다.

 

 

아래에서는 기존의 디딤돌 대출과 올해 1년간 한시적으로 운용되는 특례보금자리론에 대해 비교하면서 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

 

특례보금자리론, 디딤돌 대출 비교

 주택가격 비교

특례보금자리론은 기본적으로 9억 원인 주택까지 대출이 가능합니다. 금리우대형을 선택하게 되면 주택가격이 최대 6억 원까지 대출이 가능합니다. 

 

반면 디딤돌대출은 기본적으로 5억 원 주택가격까지 대출이 가능하며, 신혼부부인 경우 주택가격 6억 원까지 가능합니다. 그리고 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 주택가격 3억 원까지 가능합니다. 

 

※(특례보금자리론) KB시세와 매매가 모두 기준가격 이하여야 함.

※(디딤돌대출) KB시세와 매매가 둘 중 하나만 기준가격 이하면 됨.

주택면적 비교

주택면적에 대해 특례보금자리는 특별한 제한이 없습니다. 반면 디딤돌대출은 전용면적 85㎡, 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용면적 60㎡까지 대출이 가능합니다. 

 

주택수 비교

특례보금자리론은 무주택, 1 주택자 일 때 대출이 가능하며, 무주택자는 주택구입용도로 대출이 가능하며, 1 주택자인 경우 주택구입용 일 때는 기존주택을 2년 이내 처분하는 조건으로 대출이 가능합니다. 또한 1 주택자는 대환 및 전세보증금반환용으로도 대출이 가능합니다. 

 

디딤돌대출은 세대원 모두 무주택이어야 하며, 오로지 주택구입용으로만 대출이 가능합니다. 

 

대출한도 비교

 

특례보금자리론은 9억 원 이하인 주택이어야 하며, 대출한도가 최대 5억 원까지입니다. 

 

디딤돌대출 같은 경우 2023년도에 많이 개정되어 기본적으로 2.5억 원까지 대출이 되며, 생애최초인 경우 3.0원, 2자녀 이상가구는 3.1억 원까지, 신혼부부는 4.0억 원까지 대출이 가능하며, 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 1.5억 원까지 가능한데 만약에 생애최초+만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 2.0억 원까지 대출이 가능합니다. 

 

소득제한 비교

특례보금자리론은 소득제한이 없습니다. 하지만 금리우대형을 선택하면 소득제한이 부부합산 1억 원 이하여야 합니다. 소득제한이 없다는 걸 오해하시는 분들이 있는데 소득제한 없음은 고소득자도 대출이 가능하다는 의미이지 소득이 없어도 된다는 말은 아니라는 점 참고하시기 바랍니다. 

 

이에 반해 디딤돌대출은 부부합산으로 6천만 원 이하까지 대출이 가능하며, 생애최초, 신혼부부, 2자녀 이상인 분들은 소득이 부부합산 7천만 원 이하까지 대출이 가능합니다. 

 

※특례보금자리론과 디딤돌 대출 모두 증빙소득이 없으면 대출이 불가 / 인정소득까지는 가능합니다. 

  *인정소득 : 건강보험료 및 국민연금 3개월 이상 납부금액

※특례보금자리론은 본인 소득만으로도 대출이 가능하지만 우대금리를 적용받으려면 배우자 합산소득이 필요합니다.

LTV & DTI 비교

 

특례보금자리론은 기본 LTV 70%이며, 생애최초 일경우 80%, 규제지역일 경우 60%까지 가능합니다. DTI는 기본 60%이며, 규제지역일 경우 50%까지 가능합니다. 

 

디딤돌대출은 기본 LTV 70%이며, 생애최초 구입 시 80%까지 가능합니다. DTI는 기본 60%까지 적용받습니다. 

 

※특례보금자리론과 디딤돌대출모두 LTV와 DTI는 있지만 DSR은 적용하지 않습니다. 

 

 

특례보금자리론 대출기간 및 대출금리

특례보금자리론의 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년까지 가능합니다. 여기서 40년과 50년은 추가요건이 있는데요. 

- 대출기간 40년 : 만 39세 이하 또는 신혼부부

- 대출기간 50년 : 만 34세 이하 또는 신혼부부

 

대출금리는 크게 두 가지로 우대형과 일반형이 있습니다. 우대형은 주택가격이 6억 원 이하일 때, 부부합산소득이 1억 원 이하일 때 적용받을 수 있는 금리입니다. 

 

일반형은 말 그대로 일반형으로 따른 특별한 추가요건이 없습니다. 

 

위 표의 금리를 살펴보면 우대형의 경우 4.65 ~ 4.95%, 일반형은 4.75 ~ 5.05%로 우대형이 일반형에 비해 0.1% 금리가 낮습니다. 그리고 우대금리는 0.9%까지 추가로 우대금리를 적용받을 수 있습니다.

구분	주택가격	소득	우대금리	중복적용
					아낌e	9억원	-	10bp	O
저소득청년	6억원	6천만원	10bp	최대80bp
사회적배려층		6천만원	40bp
신혼가구		7천만원	20bp
미분양주택		8천만원	20bp

위에서 설명드렸듯이 우대금리를 적용받으려면 본인소득만으로 진행할 수 없으며, 부부합산소득으로 진행해야 하니, 이점 꼭 숙지하시기 바랍니다. 

 

디딤돌대출 대출기간 및 대출금리

 

디딤돌대출의 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년까지 가능하며, 대출금리는 부부합산 연소득 구간별로 다른데 최소 2.12% ~ 3.00%까지 되겠습니다. 

 

※금리우대(중복불가) : 연소득 6천만 원 이하 한부모가구

구분	내용	금리우대
금리우대(중복불가)	연소득 6천만원 이하 한부모가구	0.5%
	장애인가구	0.2%
	다문화가구	0.2%
	신혼가구	0.2%
	생애최초주택구입자	0.2%
추가우대금리	청약저축 가입자	0.1 ~ 0.2%
	부동산 전자계약 체결	0.1%
	다자녀가구	0.7%
	2자녀가구	0.5%
	1자녀 가구	0.3%
	신규 분양주택 가구	0.1%

※우대금리 적용 후 최종금리가 1.5% 미만인 경우에는 최종적으로 1.5% 금리가 적용되니 참고하시기 바랍니다. 

중도상환 수수료 비교

특례보금자리론은 중도상환수수료가 없습니다. 기존 대출을 특례보금자리론으로 대환 할 때 중도상환수수료가 면제됩니다. 다만 디딤돌대출을 특례보금자리론으로 상환할 경우에는 제외되니 이점도 참고하시기 바랍니다. 

 

특례보금자리론을 이용하는 도중 시중금리가 하락하여 특례보금자리론을 은행대출로 대환 하려는 경우에도 중도상환수수료가 면제됩니다. 이로 인해 언제든지 금리가 낮은 상품으로 갈아탈 수 있다는 장점이 있습니다. 

 

반면 디딤돌대출은 대출실행일 기준으로 3년 동안 기간별로 1.2% 한도 내에서 부과됩니다. 3년간 고정 1.2%는 아니며, 기가이 흐르면 비례하여 수수료가 낮아집니다. 

 

예를 들어 디딤돌대출 실행 후 1년 반 경과 시 3년 중 절반이 줄어들기 때문에 중도상환 수수료도 절반인 0.6%로 줄어듭니다. 만약 2년 후 상환하게 되면 1.2%가 아닌 0.4%의 수수료가 발생하게 됩니다. 

ex) 1.2%(기준 수수료) × 0.5(경과 기간) = 0.6%(중도상환수수료)

 

순자산가액 비교

특례보금자리론은 별도의 요건이 없으며, 디딤돌대출은 2023년도 기준 5.06억 원 이하여야 합니다. 

 

특례보금자리론과 디딤돌대출 중 나에게 적합한 상품은?

나에게 적합한 상품을 찾기 위해 디딤돌대출로 대출금이 충당되시는 분은 비교적 저렴한 금리의 디딤돌 대출을 이용하시는 게 좋습니다. 

 

다만 디딤돌대출 조건이 안되시거나 기존 고금리 대출에서 갈아타고 싶으신 분, DSR 규제에서 벗어나고 싶으신 분, 또는 전세보증금 반환금이 필요하신 분은 특례보금자리론을 이용하시면 되겠습니다. 

 

디딤돌대출 + 특례보금자리론을 동시에 이용할 수 있으니 먼저 디딤돌대출을 받으시고 추가로 특례보금자리론으로 부족한 금액을 받으시는 방법도 있습니다. 여기서 중요한 점은 무조건 특례보금자리론을 추가로 받을 수 있는 것은 아니며, 디딤돌대출이 가능한 주택이어야만 추가로 특례보금자리론을 받으실 수 있으니 이점 꼭 유의해 주시기 바랍니다. 

 

이상으로 디딤돌대출과 특례보금자리론을 비교해 보며 특례보금자리론이 어떤 상품인지 알아봤습니다. 위의 내용을 잘 살펴보시고 원하는 주택마련에 도움이 되시기 바랍니다. 긴 글 읽어주셔서 감사드립니다. 

 

 

 

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